Дополнительные операции банков (Лизинговые операции)

Виды пластмассовых карт.

В процессе развития пластмассовых карт появились различные виды пластмассовых карточек, различающихся предназначением, многофункциональными и техническими чертами.

Исходя из убеждений механизма расчета выделяются двухсторонние и многосторонние системы. Двухсторонние карточки появились на базе двухсторонних соглашений меж участниками расчетов, где обладатели карточек могут использовать их для покупки продуктов в замкнутых Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют обладателям карточек возможность брать продукты в кредит у разных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, воспользоваться автоматами для снятия наличных средств с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их многофункциональными чертами. Тут различаются кредитные и дебетовые карточки. 1-ые связаны с открытием кредитной полосы в банке, что дает возможность Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) обладателю воспользоваться кредитом при покупках продуктов либо получении кассовых ссуд. 2-ые созданы для получения наличных средств в банковских автоматах либо покупки продуктов с расчетом через электрические терминалы. Средства при всем этом списываются со счета обладателя карточки в банке.

Некие люди выделяют необыкновенную категорию - платежные карточки как разновидность кредитных Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточек. Отличие заключается в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться вполне в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на картонной технологии (paper-based systems), либо в электрических системах (electronic systems). В “картонных Дополнительные операции банков (Лизинговые операции)” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете либо другом документе, приготовленном торговцем, что является доказательством его разрешения дебетовать собственный счет в банке. Потом торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответственной суммы торговцу (кредитование его счета) и списание средств со счета обладателя карточки. В электрической системе держатель карточки впрямую Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) связывается с эмитентом через терминал. Заместо подписи на счете он вводит при помощи клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Различаются личные и корпоративные карточки. Личные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” либо “золотыми”. Последние предназначаются для Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) лиц с высочайшей кредитоспособностью, предугадывают огромное количество льгот для юзеров. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на базе этой карточки может выдать личные карточки избранным лицам (руководителям либо просто ценным сотрудникам). Им открываются индивидуальные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) а не личные обладатели карточек.

Личные платежные карточки компаний торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, к примеру цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение банковские личные карточки (bank private cards), при помощи которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов производит банк - участник соглашения. Время от времени карточки такового рода выпускается для членов определенных Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) проф групп (пилотов, адвокатов) либо лиц, связанных общими интересами (к примеру, филателистов). Их именуют “клубными” карточками.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность обладателю счета в банке получать наличные средства в границах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) залах и т.д. При наличии карточки средства можно получать в хоть какое время суток и по торжественным, выходным денькам. Не считая того, в торговых залах, на вокзалах и т.д.

Банки США устанавливают определенный предел каждодневного снятия средств со счета через автоматы - до 200 баксов. В последние годы в почти Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) всех странах автоматы, принадлежащие различным банкам, соединяются воединыжды в сети совместного использования, которые обхватывают определенный район либо носят общенациональный нрав. Такие огромные сети автоматов как “ПЛАС” (Plus) в США, дают возможность производить операции в глобальном масштабе.

Некие типы автоматов делают более широкий круг операций кроме обычного Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) снятия средств со счета; они позволяют заносить средства на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить средства с 1-го счета на другой и т.д.

Следует снова выделить, что карточка для автоматов не с связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточкой), а с текущим либо сбер счетом обладателя карточки в банке. Потому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально разделена от системы банковских карточек.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) уровню дебетовых. Они “привязаны” к чековому либо сбер счету обладателя карточки и не предугадывают автоматического предоставления кредита. Карточка POS делает функции банковского чека, но ее применение более накрепко, потому что идентификация обладателя делается в момент совершения сделки и средства перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедля.

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) card). Эта карточка выдается обладателю текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной полосы, которая позволяет обладателю счета воспользоваться кредитом по овердрафту. При всем этом банк гарантирует торговцу получение средств по чеку в границах установленного лимита в этом случае, если Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) на счете чекодателя отсутствует нужная сумма.

Еще одна систематизация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Более всераспространены карточки 2-ух видов - с магнитной полосой и со интегрированной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) нужные для идентификации личности обладателя карточки при ее использовании в банковских автоматах и электрических терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответственное считывающую устройство, личные данные обладателя передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на воплощение сделки.

На карточках больших интернациональных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард Дополнительные операции банков (Лизинговые операции)” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации нужных сведений в закодированной форме. На одной из дорожек для фиксации нужных сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан индивидуальный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится обладателем карточки при помощи специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) числа сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения обладателю дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Потом карточка изымается либо ворачивается обладателю (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была придумана во Франции в 1974 г. и получило огромное распространение в этой Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) стране и за рубежом. Интегрированная в карточку микросхема (чип) - является хранителем инфы, которая записывается заблаговременно, а потом может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет многофункциональные способности карточки и увеличивает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф Дополнительные операции банков (Лизинговые операции)-лайн (off-line), т.е. без конкретной связи с центральным микропроцессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Так как карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации тут не требуется: если предел превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть применен при последующей покупке. При внесении средств на счет предел восстанавливается, о чем делается новенькая запись в микросхеме.

Информационные способности смарт карт еще обширнее чем, у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) сопоставлению с 1 тыс. бит, с возможностью следующего расширения в 24 раза). Не считая того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти процессора. В конце концов, принципиальным достоинством карточки является ее более высочайшая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень тяжело либо совсем нереально Дополнительные операции банков (Лизинговые операции). Если карточка украдена не соответствующий обладатель захотит ею пользоваться для получения средств в автомате, то при неверном внедрении ПИН-кода чип разрушается, и карточка не может быть применена.

Смарт карты имеют относительно высшую цена (в 5-7 раз выше по сопоставлению с магнитной карточкой). Не считая того, их введение в Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) оборот в странах, которые с начала сотворения системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены 10-ки и сотки тыщ единиц оборудования, не адаптированного для считывания инфы с микросхемы, а подмена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, востребовала бы больших финансовложений. Потому специалисты не Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) ждут резвого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя опыты по разработке интернационального эталона на эти карточки проводятся наикрупнейшими карточными ассоциациями мира.

Базисная схема операции с банковской кредитной карточкой

Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга либо долгового требования, каковым являются, к примеру вексель Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) либо чек. Это быстрее вещественный знак юридических отношений, возникающих меж сторонами, заключившими карточное соглашение.

Главные участники системы карточных расчетов:

- обладатель карточки (cardholder)

- банк-эмитент (issuing bank)

- предприятие торговли либо сферы услуг (торговец) (merchant)

- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

Права и обязанности сторон в системе Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточных расчетов.

Обладатель карточки:

- может использовать карточку для оплаты продуктов либо услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в наличноденежной форме в границах установленного лимита

- может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода (grace period) без уплаты процентов

- может пользоваться продленным кредитом банка Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

- должен погасить долг и проценты в согласовании со схемой, определяемой соглашением.

  Банк эмитент карточки (тут и эсквайр):

- выдает карточку после кропотливой проверки денежного положения и оценки кредитоспособности клиента

- открывает обладателю карточки особый счет, на котором учитываются все операции с карточкой

- каждый месяц отправляет Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам изготовленным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

- может отрешиться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (к примеру превышен предел покупки без соответственного разрешения на Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) это банка эмитента).

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

- обязуется принимать карточки в уплату за продукты и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

- обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является легитимным его обладателем.

- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним средств Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) немедля

- должен хранить секретную информацию о клиенте.

Такая общая схема юридических отношений меж участниками соглашения с применением кредитных карточек.

С правовой точки зрения сущность операции с кредитной (и платежной) карточкой заключается в том, что обладатель карточки и торговец после подготовительного открытия счетов в банке договариваются, что неважно какая сделка меж ними Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) будет урегулирована методом кредитования счета торговца и дебетования счета обладателя карточки. При всем этом, кроме особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и бесспорным.

Схема карточных расчетов в базе собственной подразумевает наличие 3-х отдельных видов договоров:

- меж торговцем и обладателем карточки - о продаже продуктов либо услуг

- меж банком Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату продуктов либо услуг

- меж банком и обладателем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

В большинстве государств операции с карточками регулируются особым законодательством. В Англии, к примеру, основным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) потребительском кредите 1974 г.

Разглядим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, употребляются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту особый карточный счет. Сразу Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) делается индивидуальная пластмассовая карточка, на которую заносится нужная информация: фамилия и имя обладателя, номер карточного счета, срок деяния карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный предел суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода деяния карточки

- разовый предел на сумму одной покупки.

Разным клиентам Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) инсталлируются различные кредитные лимиты в согласовании с принятыми банком эталонами кредитоспособности.

4. В момент покупки продукта либо услуги обладатель карточки предъявляет карточку. Торговец печатает торговый счет, на котором при помощи специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс именуется импринтингом.

Торговый счет делается в 3-х экземплярах. 1-ый экземпляр Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) получает обладатель карточки, 2-ой остается у торговца, 3-ий отсылается банку эсквайру.

5. Если сумма сделки превосходит установленный разовый предел, торговец до дизайна торгового счета должен провести так именуемую авторизацию, другими словами получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

При наличии особых кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (on Дополнительные операции банков (Лизинговые операции)-line). В этих случаях предел на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эсквайр) получает от собственного клиента раз в день либо в другие установленные сроки, надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент валютных сумм, которые подлежат незамедлительному зачислению на счет торговца. Торговец может Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) сразу использовать эти средства независимо от того, возместит ли клиент в последствии сумму собственной покупки банку эмитенту. Исключение делается лиш в тех случаях, если покупка изготовлена с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особенная комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) месяца банк производит функцию биллинга, другими словами отправляет обладателю карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, сделанных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

У обладателя карточки есть два других варианта расчетов с банком:

- погасить долг без выплаты процентов в течение Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) льготного срока - 25-30 дней с даты платежа, обозначенной в выписке

- продлить кредит за границы льготного срока с начислением 1,5-2% за месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

Главные этапы торговой операции торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведена на последующей схеме -         

При покупке продукта по банковской кредитной карточке на Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) сумму наименее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого совместно с продуктом и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эсквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если обладатель карточки - клиент банка-эсквайра другими словами последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эсквайр Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) (3.3а). Сделка в данном случае оформляется согласно процедуре (2). Если же обладатель карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эсквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка заканчивается передачей продукта (3а и 2). По окончании рабочего Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) денька (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эсквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет обладателя (5). Если обладатель карточки - клиент банка - эсквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет конкретно с обладателем (6). Банк отправляет выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) случае же, если обладатель карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эсквайр получает средства от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При всем этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для окончания расчета в согласовании с (7) банк эмитент получает платеж от обладателя карточки (8).

  Такая общая схема расчета Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) при покупке продукта с применением банковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд принципиальных операционных и технических деталей, которые подвергнутся рассмотрению позднее.


Выгоды системы карточных расчетов для ее участников.

Резвое распространение банковских кредитных карточек, их перевоплощение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности посреди широких групп населения служит Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) приятным свидетельством того, что эта форма расчетов прибыльна главным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Обладатели карточек. Главные симпатичные черты для хозяев карточек заключается в последующем:

- удобство использования

- автоматическое предоставление банковского кредита

- возможность отсрочить погашение долга

- постоянное получение полной инфы о сделанных операциях.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) последующие достоинства:

- расширение продаж и вербование новых покупателей

- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведение особых систем учета

- понижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Банки. Банки выступили зачинателями внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить последующие выгоды:

-увеличение потребительских ссуд

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) районы

-”перекрестная” продажа дополнительных товаров и услуг обладателям карточек

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки участники системы карточных расчетов.

В системах банковских карточек проводится точное функциональное разграничение меж банками эмитентами карточек и банками-эсквайрами. 1-ые обслуживают хозяев карточек, открывают им особые счета и делают функции процессинга, 2-ые Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) предоставляют комплекс услуг торговым компаниям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату продуктов и услуг. В исходный период становления карточных систем большая часть банков делало сразу функции эмитента и эсквайра. Но в итоге конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами, снизилась так, что операции эсквайринга могли приносить доход только большим банкам и Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) спец учреждениям, получающим экономию на масштабах операций. Соответственно произошла концентрация эсквайринга у немногих учреждений.

Остановимся более тщательно на специфике функций эмитента и эсквайра.


Банк-эмитент.

Главные функции банка-эмитента сводятся к последующему:

- выпуск карточек (кодирование и запись индивидуальных данных обладателя карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки).

- анализ кредитоспособности Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) (оценка денежного положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита)

- авторизация (ответ на запрос торговца о способности совершения сделки в автоматическом режиме либо по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена)

- обмен информацией и получение комиссии за интерчейндж

- биллинг (подготовка и высылка обладателю карточки выписки с указанием сумм и Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) сроков погашения задолженности)

- бухгалтерский учет операций по карточному счету

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб)

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов)

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программки активизации операций по Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточным счетам)

Эмиссия карточек. Это никак не техно функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после кропотливого исследования его денежного положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных средств со счета при 100%-й авторизации в режиме реального Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для индивидуальных данных. В него заносится фамилия и имя клиента, его неизменный адресок, номер в системе общественного страхования, кредитный предел, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Сразу подготавливается Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) магнитная лента, нужная для производства карточки клиента.

Нужно указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (либо в спец фирме) разделен от других отделов и находится под серьезным контролем. Доступ разрешается узенькому кругу лиц, чтоб уменьшить риск похищения Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) бланков либо готовых карточек, подлежащих отправке обладателям.

После высылки карточки по почте обладателю сообщается ПИН-код, применяемый для идентификации обладателя при операциях через электрические терминалы и банковские автоматы. Конверт с ПИНом высылается обычно через некоторое количество дней после высылки карточки. Не считая того, на карточке нередко указывается дата, с которой Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) она становится реальной. Все это делается для того, чтоб понизить опасность нелегального использования карточки, если она будет похищена при пересылке.

Мы уже гласили об авторизации торговой сделки банком-эмитентом. Она делается 2-мя методами:

- через электрический терминал в торговом предприятии

- по телефону (голосовая авторизация)

Терминалы инсталлируются в больших Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) торговых центрах с огромным каждодневным оборотом. Обычно терминалы создают 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электрического терминала центральный компьютер торгового центра впрямую соединен с центральным компом систем информационного обмена, к примеру “Визанет” либо “Банкнет”

Голосовая авторизация применяется там, где объем сделок относительно невелик. Как и авторизация Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) через терминал, она осуществляется, когда сумма покупки превосходит установленный предел для одной операции либо в тех случаях, когда есть сомнения по поводу личности предъявителя карточки.

Авторизация должна проводится стремительно, чтоб не заставлять покупателя ожидать. Вкупе с тем, это очень трудозатратная процедура, требующая времени и внимания.

Работник, отвечающий на запрос, фиксирует Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) на клавиатуре собственного терминала последующие данные:

- идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 символов)

- номер счета обладателя карточки (16 символов)

- дату истечения срока карточки (4-6 символов)

- сумму операции (5-10 символов)

Как следует, до того как дать ответ на запрос, нужно набрать на дисплее монитора от 40 до 50 символов.

Чтоб держать под контролем быстроту и корректность Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) работы служащих авторизационного центра, банки устанавливают определенные аспекты: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с момента телефонного звонка до начала ответа), корректность ответа (по записи на ленте), скорость реакции, если карточка считается в “жарком”перечне (hot list),когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.

Биллинг Дополнительные операции банков (Лизинговые операции). Банк эмитент временами, обычно раз за месяц, отправляет клиенту особенный документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку связи с проведением операций, неотклонимую наименьшую сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура именуется биллингом (billing), дата выписки - датой выписки (billing Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) date), период меж 2-мя датами - (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment). Согласно “Закону о справедливом кредитном биллинге”, принятому в США в 1977 г., выписка по биллингу должна быть отправлена банком клиенту не позже, чем за 14 дней до пришествия даты платежа.

Если выписка выслана несвоевременно либо по неверному Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) адресу, это может стать предпосылкой просрочки платежа, в какой клиент не повинет. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и к дополнительным расходам банка.

Принципиально так же верно установить биллинговые периоды для разных групп клиентов, чтоб выписки по биллингу высылались в течение месяца, и обеспечивалась равномерная нагрузка соответственных банковских Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) служб (бухгалтерия, отдел рассылки и т.д.).

Платеж по биллингу.

Платежный цикл состоит из нескольких шагов:

- получение банком перевода о клиента

- перенос данных

- провозка данных

- бухгалтерские проводки

- контроль за корректностью дизайна операции

Приобретенный банком перевод в счет платежа по биллингу должен быть зачислен на карточный счет в денек его получения независимо от того, когда он Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) будет обработан и проведен по бухгалтерским книжкам.

На платежном ордере, служащем основанием для проводки должны быть указаны:

- малая сумма платежа

- просроченная сумма

- срок платежа

- новый остаток

- номер счета клиента

- сумма приходного ордера заглавие и адресок банка и фамилия и адресок клиента

- номер счета для автоматической обработки

При ручной обработке оператор набирает на клавиатуре новый счет клиента Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) и суммы перевода. В автоматических системах в ручную вводится только сумма, а номер счета считывается машиной. Не считая того, если суммы перевода наименьшее малого обьязательного платежа, обозначенного в платежном ордере компьютер подает сигнал оператору.

После проверки корректности ввода данных в компьютер суммы проводятся по счетам. При всем этом Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) если платеж поступил за денек либо более до фактической проводки, то проводка датируется сроком получения. Если платеж поступил в отделение банка и требуется в денек для передачи е в отдел обработки, проводки так же датируются деньком ранее. Это принципиальное требование, потому что многие клиенты заносят средства в денек пришествия срока платежа Дополнительные операции банков (Лизинговые операции), и задержка с оформлением может вызвать санкции за просрочку.

Для определения эффективности работы персонала применяется ряд характеристик, к примеру процент ошибок при первом прогоне платежных документов и т.д..


Банк эсквайр.

  Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

  Главные функции:

- процессинг Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям с карточками

- обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользу банка эмитента

- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся орговцес, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве

- маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластмассовых Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточек

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с картонного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “реализации” этих сумм банку-эмитенту (исходящий интерчейндж).

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Поначалу торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки схожего размера и проверяются (корректность Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) наполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Потом проводится считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся при помощи клавиатуры на компьютерном терминале. В автоматических системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются способом оптического определения символов. Если какие или данные Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Потом делается сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль нужен для выявления ошибок.

В конце концов, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, ибанк-эсквайр получает возмещение этой суммы от ассоциации Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов просит серьезного контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в денек подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким макаром, банк обязан безвозмездно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если заместо 2 дней будет затрачено 4 либо 5 дней, расходы банка значительно вырастут.

Потому администрация вводит жесткие эталоны сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учесть, что задержка процессинга значит утрату Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) средств для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.


Прибыльность операций с банковскими карточками.

Операции с карточками относятся к числу более доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу издержек в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, потому что воспринимает высочайший риск.

Основной показатель для измерения прибыльности Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточных операций - прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет сопоставить доходность операций различных банков.

портфель непогашенных кредитов по карточкам

Прибыль от карточных операций

Доходность в %

Банк А

2000000

140000

7

Банк Б

5500000

302500

5,5

Невзирая на то, что банк. Б получил больше прибыли, он работал наименее отлично: показатель доходности у него 5,5%, тогда как у банка. А Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) -7%.

прибыль это разница меж доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эсквайра.

Начнем с банка-эмитента. Ее главные доходы:

 годовая процентная ставка

 годовой членский взнос

 комиссия по интерчейнджу

 штрафные сборы за нарушение критерий контракта.

Годичная процентная ставка по карточному кредиту взимается с обладателя карточки при пролонгации кредита Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) за границы льготного периода. Ставка довольно устойчива и не изменяется в связи с конъюнктурными переменами спроса и предложения на рынке потребительского кредита.

Как уже говорилось, не вся задолженность по карточному ранцу ссуд приносит процентный доход, потому что в течение льготного периода проценты не начисляются. Потому чтоб применить годичную процентную ставку Дополнительные операции банков (Лизинговые операции), ее необходимо поначалу помножить на долю ранца, по которой уплачивается процент.

Если эта толика равна 65% ранца, то при годичный процентной ставке, равной 20% годичных, настоящая ставка по данному ранцу составляет 13%.

При месячном биллинге применяется повторяющаяся месячная процентная ставка, которая является производной от годичный ставки.

Годичный членский взнос до начала 80-ых Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) годов не взимался. Потом, понижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В 1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до 50$. Эта статья обеспечивает толика 50% незапятанной прибыли по карточным операциям.

Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого бакса продаж, который уплачивается эсквайром эмитенту для покрытия Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) его расходов.

Сборы за нарушение карточных соглашений включают:

- комиссию за просрочку

- комиссию за превышение лимита

- комиссию и возврат чека.

Штрафной сбор за просрочку при уплате еще одного взноса в погашение задолженности составляет в американских банках 10-15 $ за месяц. Приблизительно половина коммерческих банков США взимает комиссию за превышение кредитного лимита Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) при использовании карточки. Она должна восполнить риск неплатежа, который значительно возрос в 80-90-х гг.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают сначала плату за ресурсы, которые банк употребляет для финансирования всего ранца карточных ссуд. Не считая того, к расходам относятся последующие статьи:

- утраты от списания безвыходных долгов и несанкционированного использования Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) карточек

- расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

- расходы на сервис клиентов

- расходы по маркетингу

Структура доходов и расходов банка-эсквайра отличается своеобразием из-за специфичности его функций. Основная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по этой статье равен произведению средней ставки дисконта на сумму продаж по Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) кредитным карточкам. К примеру, если средняя ставка дисконта равна 2,2%, то каждые 100 долл. торговых счетов эсквайр получает соответственно 2,2 бакса. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца. Очередной канал доходов эсквайра - поступления от реализации либо сдачи в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) торговый счет) и электрических терминалов. В конце концов, банк-эсквайр получает доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца.

Основная статья расходов банка-эсквайра - это комиссия за интерчейндж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эсквайра подобны тем Дополнительные операции банков (Лизинговые операции), которые несет эмитент - расходы по процессингу, маркетингу.

Перечень применяемой литературы

1. Федеральный Закон РФ "О лизинге" от 29.10.98 № 164-ФЗ

2. #"#_Toc194399884">Лизинговые операции. 1

История появления развития лизинга. 1

Понятие и суть лизинга. 1

Главные элементы лизинговой операции. 2

Цена лизинга. 4

Формы, типы и виды лизинга. 5

Содержание контракта лизинга. 6

Опасности лизинговых сделок. 7

Банковские карты.. 7

Банковская пластмассовая карточка как инструмент Дополнительные операции банков (Лизинговые операции) расчетов и кредитования. 7

Банки участники системы карточных расчетов. 13

Перечень применяемой литературы.. 18





dopolnitelnie-usloviya-dogovora.html
dopolnitelnie-usloviya-peredachi.html
dopolnitelnie-uslugi-i-lechebnie-proceduri.html